Autora: MBA. Beatriz Elena González Vieira
Docente tiempo completo
Conozcamos más sobre el uso inteligente de los recursos económicos y financieros para la vida personal. En este artículo daremos información muy valiosa que nos ayudará a tomar decisiones financieras inteligentes.
Vivimos en una época de incertidumbre, donde un posible exceso de liquidez es el recurso para los imprevistos generados por el aumento en las tasas de interés y los altos niveles de inflación. El ahorro y la inversión han quedado atrás en contextos de preocupación frente al manejo de los recursos que, en muchos casos, no cubren nuestro costo de vida.
Un dinero extra que recibiremos próximamente y nos puede ayudar a solventar los gastos extra, son las cesantías que serán consignadas a la entidad a la que estemos afiliados y los intereses de las cesantías que nos llegarán directamente a nuestra cuenta bancaria. Para profundizar sobre este tema definamos qué son las cesantías según el código sustantivo del trabajo: –“todo empleador está obligado a pagar a sus trabajadores, al terminar el contrato de trabajo, como auxilio de cesantía, un mes de salario por cada año de servicios y proporcionalmente por fracción de año”.[1]
Desde su naturaleza las cesantías son un auxilio para el trabajador, estas pretenden generar recursos para la inversión en relación con el monto de nuestros salarios, por tanto, los intereses a las cesantías buscan entregar cada año a los trabajadores el rendimiento de su salario en proporción a fracción de año, bajo el siguiente modelo:
Desde esta formulación el salario genera intereses del 12%, pero ¿qué ocurre cuando la inflación supera el 13% y nuestros ahorros carecen de poder adquisitivo? Hablar de invertir estos recursos representa un reto mayor en un escenario en donde los intereses a las cesantías recibidos en el primer mes del año sean un excedente de liquidez. Es importante que estos recursos no se comprometan en inversiones de alto riesgo, en épocas de contención del gasto como la que vivimos con la evidencia de unos fundamentales poco alentadores, es importante ser prudentes frente a dónde ubicar nuestras ganancias o dinero extra.
Para tener una base frente a la toma de decisiones, vamos a identificar algunas inversiones de bajo y alto riesgo. Es relevante tener siempre en cuenta que, no existen inversiones de riesgo cero, cualquier producto o instrumento financiero destinando a la inversión siempre tendrá un riesgo y este es directamente proporcional a su capacidad de generar rentabilidad.
Inversiones de bajo riesgo – renta fija
CDT: certificados de depósitos a término, es un producto financiero y un instrumento, que entrega unos retornos según el plazo en el que esperes recibir la inversión, puedes ubicar los recursos que desees.
Las tasas oscilan en aproximadamente 5% E.A. (efectivo anual) en los 60 días y alrededor del 15% E.A. para el largo plazo entre los 18 y 36 meses[2].
Fiducuenta: los fondos de inversiones colectivas, poseen rentabilidades alrededor del 3.11% E.A., estos rendimientos pueden ser variables y presentan beneficios frente a los plazos, ya que los podemos ajustar a partir de los 30 días, según la conveniencia[3].
Bonos: estos instrumentos emitidos por entidades públicas o privadas, pagan tasas establecidas por el emisor, teniendo en cuenta la rentabilidad del mercado, por tanto, su riesgo está vinculado a la misma. Pueden tener tasas fijas o variables (DTF, IBR o IPC).
Inversiones de alto riesgo – renta variable
Mercado accionario: personas naturales pueden invertir en momentos de emisión o a través de una empresa de cobertura en cualquier momento, se puede comprar una acción en las diferentes entidades financieras o abrir un portafolio con una comisionista, donde la inversión inicial debe ser significativa.
Mercado de cripto activos: este mercado es de alto riesgo; en las alternativas anteriores, el exceso de liquidez se transfiere a través de un producto financiero o un instrumento financiero, respaldados los primeros por una entidad financiera y los segundos por un subyacente (empresa, commodities); en el caso de las cripto no existe activo subyacente, por lo que no tendríamos una empresa, unidades de trigo, oro, café, entre otros, que soporten nuestra inversión desde un análisis más racional.
Muchos traders, con tendencia a excluir el análisis de en dónde invertir una apreciación de los fundamentales el mercado, pueden mostrar que las tendencias en el comportamiento de los precios (análisis técnico) no siempre son predecibles, por tanto, deberíamos combinar estos dos para establecer con mayor precisión el desempeño hacia el futuro del instrumento. Lo anterior no es viable en el mercado de cripto activos, ya que en la carencia de un activo de respaldo el análisis fundamental se queda atrás.
Decidir en dónde ubicar nuestros recursos, lo cuales han sido producto de un ahorro constante y que no están comprometidos con nuestro costo de vida, debe surgir de una actividad de indagación. Cada entidad financiera o de cobertura maneja sus propias tasas, por lo cual, elegir la adecuada también debe ser un ejercicio prudente e inteligente.
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Referencias:
Bancolombia. (s.f.). Obtenido de Bancolombia: www.bancolombia.com https://www.bancolombia.com/personas/productos-servicios/inversiones/fondos-inversion-colectiva/fiducuenta
BBVA. (s.f.). Obtenido de WWW.BBVA.COM.CO https://www.bbva.com.co/content/dam/public-web/colombia/documents/personas/inversion/cdt/DO-03-CDT-tasas.pdf
Código Sustantivo del Trabajo. (2011). Colombia.
[1] Código Sustantivo de Trabajo.
[2] Tasa BBVA 2022.
[3] Tasas Bancolombia 2022.
